Гарантиране на депозити до 196 000 лв.

От 1 януари 2011 г. всички депозити до 196 000 лв. ще бъдат гарантирани от Фонда за гарантиране на влоговете в банките. В момента сумата е 100 000 лв. Причината за промяната е директива, която задължава всички страни-членки да уеднаквят законодателството си в тази сфера. Според справка на фонда до момента са гарантирани депозити за над 37 млрд. лв. в нашата страна. Поправката ще обхване още близо 19 000 депозита на стойност 2,43 милиарда лева. Какво означава това за обикновения гражданин:

- първо означава повече сигурност за вложителите. На практика рискът от неизплащане на вложените пари (при фалит на банка например) изчезва. Инвестицията (до 196 000 лв.) може да се разглежда като 100% сигурна. Това може да стимулира гражданите да спестяват повече в банки и не толкова в други видове продукти като пенсионни фондове, взаимни фондове и др.

- фондът има няколко източници на финансиране, но основно се захранва от първоначална вноска от всяка лицензирана банка плюс годишна премийна такава в размер на 0,5% от общия размер на влоговата база. Участавайки в фонда, банките имат (донякъде) стимул да не злоупотребяват с доверието на държавата да гарантира всички депозити до определена сума. Гарантирането на депозитите обаче може да заслепи банките, които да започнат да играят по рисково с нашите пари - така и така те са гарантирани от държавата и при грешен ход на банката ще бъдат възстановени. Това всъщност е най-лошото последствие от този вид гаранция. Добро решение на този проблем е банките да правят не еднакви пропорционални вноски като е сега, а различни такива според риска, който поемат. Така консервативните банки няма да бъдат "наказвани" с една и съща вноска наравно с по-рисковите играчи.  Такава система с различни вноски, базирани на риска има в Германия, Франция, Италия и др.

- тъй като активите във фонда не са много, а и част от тях не са толкова ликвидни, при фалит на банка ще започне тяхното разпродаване за набиране на средства в лева. Държавата няма да има никакъв интерес от подобно стечение на обстоятелствата, което означава, че тя ще направи всичко възможно да няма фалити на банкови институции. Което също може да подейства измамно за някои банки, които да поемат излишен и необоснова риск.

Заключението, което трябва да направим е:  не трябва да се забравя, че рискът винаги си има цена, която в крайна сметка някой плаща. Въпросът е кой...